「iDeCo＆NISA両方やってわかった。50代なら絶対iDeCoです」5つの理由とデメリットも紹介 - ねこパパ

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ここ最近、資産形成でNISAを始める人が増えていますよね。私も「eMAXIS Slim 全世界株式」を積立していたので、ここ数年の好調な相場により恩恵を受けた一人です。

では、これから始める人は全員「オルカン」がいいのか？と言われると「待った！50代はiDeCoの方がいいと思うよ！」と友達にはそう助言したくなる理由があります。

ではなぜそう思うのか、iDeCoも行っている私が思う理由を5つご紹介したいと思います。実体験に基づいた具体的な数字も交えて解説しますね。

【理由1】税控除が大きい（毎年8万円以上のお得感）

50代ともなると、相応の収入がありますね。ここがiDeCoの最大の強みです。

現在、年間拠出上限は27万6,000円（月額2万3,000円）です。所得税率20%、住民税10%の場合、毎年8万2,800円の税控除が得られます。

年収が高い人ほど、さらに控除額は上がります。

パターン①：年収400万円（所得税5%+住民税10%）
27万6,000円 × 15% = 4万1400円/年の節税

パターン②：年収600万円（所得税10%+住民税10%）
27万6,000円 × 20% = 5万5200円/年の節税

パターン③：年収800万円（所得税20%+住民税10%）
27万6,000円 × 30% = 8万2800円/年の節税

パターン④：年収1000万円（所得税20%+住民税10%）
27万6,000円 × 30% = 8万2800円/年の節税

パターン⑤：年収1200万円（所得税23%+住民税10%）
27万6,000円 × 33% = 9万1080円/年の節税

50代男性の平均年収は年600万円なので、毎年5万5200円が戻ってくる計算です。この節税分をそのまま運用に回すと、複利効果で10年間で数百万円の差が生まれます。NISAにはこの税控除がありません。

「iDeCoは60歳まで引き出せない」という制約は、多くの人が敬遠します。しかし50代にとっては実は強みなんです。

50歳で始めれば、最短10年で満期を迎えます。限られた期間だからこそ、強制的に長期運用ができるメンタルアドバンテージがあります。相場が下がっても「60歳までロック」という制約が、へたな売却を防ぎます。

※50代でも生年月日によって受取時期が変わります。詳しくは金融機関に確認してください。

従来、投資信託の選択肢はNISAの方が圧倒的に豊富でした。しかし2024年、状況が大きく変わりました。

楽天全世界株式インデックスファンドなどの低コスト全世界株ファンドがiDeCoでも購入できるようになったのです。

一部の証券会社では対応しており、シンプルな商品選択で最適なポートフォリオを構築できます。もう「どのファンドを選ぶか」で悩む必要はありません。

ここが最も見落とされているポイントです。2026年12月から、iDeCoの拠出上限が大幅に増額されることが決定しています。

対象者	現在（2024年）	2026年12月以降	増額幅
企業年金なし会社員	月2万3,000円	月6万2,000円	+2.7倍
企業型DC加入会社員	月2万円	月6万2,000円	+3.1倍
公務員（共済加入）	月1万2,000円	月6万2,000円	+5.2倍
自営業者（第1号）	月6万8,000円	月7万2,000円	+約6%